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和帝豪娱乐棋牌一样的游戏-深圳实体企业融资遭遇十大痛点

发布时间:2020-01-09 13:59:46    阅读次数:4054
  

和帝豪娱乐棋牌一样的游戏-深圳实体企业融资遭遇十大痛点

和帝豪娱乐棋牌一样的游戏,南方日报深圳金融支持实体经济调研活动从2019年5月持续到2019年11月,历时5个多月,深度访谈了近50家实体企业,深入一线了解实体企业对于融资方面的痛点和需求。

这些企业中,年销售额小于1000万元的企业共有8家,1000万—3000万元的企业共有9家,3000万—3亿元的企业有14家,3亿元以上的企业共有11家。

从企业的地域分布来看,由于深圳是不少金融企业的总部,此次调研的企业大部分是本地企业,占比95%左右;广州、佛山等粤港澳大湾区的的企业占比3%;四川、上海等地的企业占比2%。

这些企业分类比较广泛,既包括深圳的四大支柱行业企业,也包括七大战略新兴产业企业。文化创意企业比如雅昌文化,高新科技企业比如海能达,生物产业比如英美达,机器人产业比如优必选机器人等。

●南方日报见习记者 王春艳

1 不怕利息高,就怕高门槛

大部分民营企业对于银行利率都表示可以接受,认为银行的贷款利率在市场上相对比较低。与利率相比,他们最担心的是银行门槛太高,直接被银行拒绝贷款。

特别是对于中小企业来说,一是这些企业多不具有可供抵押的资产,二是缺乏权威数据和信息使银行可对它们做出合理的风险评估;三是即使有相关流水和数据支撑证明其还款能力,但在原来的政策环境下,银行依然没有动力为中小企业发放贷款。甚至出现越是需要贷款越是无法获得贷款的现象。

★案例因查询记录过多被银行拒贷

深圳信天商旅车务有限公司创始人郭宏彦经营的是一家租车公司,公司的年销售额约200万元,公司毛利在20%-30%。2016年,因为买车,该公司曾在某家银行办理了分期付款业务。2019年,分期业务到期后,郭宏彦以公司的名义向该银行申请贷款被拒。

郭宏彦纳闷的是:我是该银行的客户,有办理分期业务,并且按期还款,从未发生过逾期,信用应该说是很良好。汽车分期付款结束后,为什么不可以在这个银行办理贷款?

后来,郭宏彦通过相关信息中介在全国寻找可提供贷款的银行,只有一家远在黑龙江的中小商业银行可提供一笔5万元的贷款。

为什么会这样呢?原来,正是因为郭宏彦有贷款需求,同时又没有贷款经验,从而在多家银行短期内产生了多次查询征信的记录。多笔查询记录让大多银行拒绝给他贷款。他十分纳闷:多次查询不就是说明有贷款需求吗,为什么因为有贷款需求反倒不给他贷款?

★案例“独角兽”企业估值350亿却只能贷到一两百万信用贷款

作为我国人工智能和人形机器人领军企业,深圳市优必选科技股份有限公司目前估值达到50亿美元(约350亿元人民币),其2016年销售额高达3亿元,2017年销售额突破10亿元,2018年销售额超过20亿元。

但即使是优必选这样的高估值、高销售额科创领军企业,在原有的银行贷款体系里也只能贷到一两百万元的信用贷款。前几年,这家公司在银行的借款都是通过抵押股东个人房产的方式来贷款。

2 融资中介常骚扰,贷款银行不好找

“最近有资金需求吗?要不要贷款?”当前,“融资贷款”正在媲美房产中介,成为大家平时最常接到的“推广骚扰”电话类型。

同时,目前很多融资中介在电话和短信中都自称是“××银行××服务部”的,但如果接触下来就会发现,他们并非银行员工,在融资贷款中会收取贷款金额1%-3%不等的手续费。

在调研中,我们发现,无论是作为个人还是作为企业主,他们都常接触到融资中介的主动推广,融资中介帮助办理的贷款也都是来自银行,但除了银行收取的利息外,融资中介还收取3%左右的贷款手续费。

让他们疑惑的是,很多贷款通过融资中介能办,自己找银行却不一定能办下来,很多优惠的利率融资中介可办,找银行却不一定能办下来。

很多中小企业主感慨,找银行贷款,直接找银行不好找,如果没有信息和渠道,就很难对接上银行的信贷经理,找到适合自己的融资贷款产品。

3 抵押类贷款过度偏爱房地产

银行贷款的担保方式主要有抵押、质押、保证、贴现以及信用。其中抵押以及保证为最主要的两种贷款方式,质押、贴现以及信用目前整个规模较小。

目前,对于银行来说,仍然存在较普遍的抵押文化,抵押贷款是最主要的贷款方式。抵押贷款主要包括两类抵押物:房地产以及机器设备。房地产则是银行最喜欢的一个抵押方式;机器设备的接受度较低,且抵押率也较低,一般在10%-30%。而知识产权等其他资产很难列入银行考虑范围内。

★案例进口设备抵押贷款最多按三成计算额度

深圳市铭利达精密机械有限公司主营产品为合金压铸模具、压铸产品、铝型材、五金制品等。该公司在江苏、四川、广东等均有生产基地。厂房和设备支出是该公司近年扩张发展中的重要支出。以该公司江苏生产基地的进口设备为例,购置一台设备需要230万欧元,加上各种税,单台成本接近3000万元人民币,该公司一共买了7台,投入近亿元。

然而,该公司董事会秘书杨德诚透露,虽然机器设备的确值钱,但是银行的认可度比较低。“银行非常看重抵押物,机器设备对他们来说不是特别好的抵押物。就算银行认可,给的贷款也非常少。比如通用设备最多三折,专业设备可能需要打一折。”

★案例年入近亿企业贷款一直靠股东个人房产抵押

成立于1990年的深圳太极云软技术有限公司,主营业务涵盖智慧政务应用、数据生态产品、自助终端设备三大业务体系。2016—2018年,太极云软的营业收入分别为1.2亿元、1.55亿元、2.03亿元,这意味着近3年来,该公司的营业收入几乎翻倍。2018年,该公司被上市公司南威股份收购。

太极云软副董事长巩福回忆:“此前很多年,该公司向银行借钱都是用股东的房产进行抵押的。”一直到2016年,该公司和深圳高新投合作,后者为其提供担保,才结束了长达几十年的通过股东房产抵押获取贷款。

4 以行业风险判断企业风险

当一个行业面临经营性风险的时候,银行会把这个风险等同于企业的风险,从而对企业进行惜贷。

银行是典型的风险管理型企业,其经营过程就是管理风险的过程。行业风险管控是银行控制风险的一个重要方式。然而,在实际的经营过程中,银行往往会把行业风险等同于个别企业的风险。比如外贸形势不好的时候,银行往往会拒绝对所有的外贸企业贷款,忽略了各个行业依然有大量头部企业和优质企业经营情况比较好的情况。

以外贸企业为例,当对外贸易形势比较不好的时候,银行往往会判定外贸行业是有风险的,所以就会拒绝所有外贸企业的贷款。但其实,不少外贸企业属于头部企业,经营形势、营业额等未受影响,这样的企业去银行仍然会被拒贷。

5 贷款期限过短,过桥成本过高

此次调研发现,各大银行产品针对民营企业的贷款,以短期产品为主,大部分产品都在1年期以内,部分产品在3年期以内,期限更长的产品几乎没有。对于企业来说,向银行借的钱都直接投入生产、补充流动资金等,1年后到期时很难全部拿出来归还。

如果企业自身资金不够,就需要“过桥”。“过桥”给所有企业都带来了巨大的压力。目前,过桥资本大部分需要依赖民间借贷,利率非常高,对企业来说是非常大的压力。

企业使用资金的时间往往要比贷款产品期限更短,这变相增加了企业的成本。以一年期的贷款产品为例,企业往往需要提前准备好还款资金,这意味着企业使用资金的实际时间比较短,变相拉高了企业成本。

★案例为准备还款,1年期贷款只能用9个月

燕加隆集团作为全球性综合建材家居品牌运营商,凭借领先的技术、优良的服务和一流的品质等纵深产业链一体化,同时涵盖主要装饰建材大类产品,如基材、地板、瓷砖、石材、橱柜、门窗、五金、卫浴等建材产品的横向一体化全球营运,是行业内的翘楚。

燕加隆集团董事长何贻信介绍,他在续贷的时候并没有选择民间借贷,但是他需要提早3个月准备好要还款的资金。他说:“我借了1年的钱,其实只用了9个月左右,剩下几个月就放在那里等着还款。对我们来说,变相提升了贷款的成本,资金的利用没有实现最大化,这是一种损失。”

6 银行抽贷现象时有发生

因为银行政策变动、银行人员变动等原因导致抽贷的情况发生,这会对民营企业、中小微企业的日常经营带来很大影响,甚至是毁灭性打击。调研中发现,几乎所有企业都对“抽贷”情况非常不满。

★案例合作10余年银行突然缩减贷款额度

2016年11月,深圳某企业遭遇了资金难题。在一年期贷款到期的时候,该公司做好了续贷准备。然而,此前已经合作10余年的银行突然缩减了该公司的贷款额度,这一招让该公司措手不及。

该公司相关负责人回忆:“一直以来,我们的经营业绩都是非常稳定的,连续多年年销售额稳定在10亿元左右。”后来,该公司多次向该银行争取续贷,仍然被拒绝,不得不临时寻找其他银行的帮助。

7 银行产品设计与企业发展阶段不吻合

首先,银行产品设计的出发点是以产品为中心,因此在产品设计过程中更多考虑的是银行自身的风险,而不是企业的需求。

其次,不同银行的产品同质化比较严重,造成很多区域和业务领域的过度竞争甚至无序竞争,引发金融过度供给与金融服务不足并存的现象。此外,一家银行推出新产品,其他银行很快会推出相似产品。以“税银贷”为例,几乎大部分银行都有这个产品,他们在产品设计上并没有什么不同。

再者,企业处在不同阶段,融资需求是不同的。初创企业、发展期企业、成熟企业所需要的产品可能完全不同,但是银行产品的设计是“一刀切”。举例来说,种子期和初创期科技型小微民营企业处于创业阶段,技术创新存在较大不确定性,具有高风险和高收益的特征。对于银行来说,完全没有设计与之相匹配的产品。

★案例支行对接的企业需求与总行设计产品脱节

国瓷永丰源财务中心副总裁黄超贤介绍,对于企业来说,接触的一般是银行支行。而银行的政策、产品都是总行制定的,总行只是给分行一个审批的额度,真正的政策都是更高层面上来制定的,支行是纯粹执行,没有决策权。这样会导致信息不对称,从而导致办事效率比较低。

★案例科创类初创企业难以匹配银行贷款要求

深圳市声扬科技有限公司的主营业务包括声纹识别语音识别软件开发、信息系统软件开发、研发技术服务等。

该公司相关负责人透露,能感知到银行在业务方面进行了创新,会有相应的产品或政策来支持科技创新类初创企业,但从实际操作层面看,门槛和成本还是比较高,一方面在审批额度时对企业应收规模的高要求与科技创新类初创企业需要融资的早期阶段有矛盾,特别是大型银行,通常还要求创始人以个人资产进行抵押担保,这种方式与一般贷款无异,未能给有需要的早期科创企业提供更多支持;另一方面,缺少一个统一的平台来了解、选择适合自己公司发展需要的金融产品,公司了解产品的渠道基本仅限于朋友、银行客户经理。

8 融资审批流程慢、效率低

授信审批时间过长、审批效率过低,很大程度影响了实体经济的正常生产经营,加大了实体经济的资金成本。此外,具体银行业务开展过程中审批流程过于复杂,出现重复审批现象,比如在申请贷款额度时候审批一遍,在提取贷款的时候要再批一遍。

从企业的调研问卷结果来看,近八成的企业从提交资料到收到款项的时间超过3个月,仅有两成的企业收到贷款的时间低于2个月。

★案例“贷一笔款,2个月都是短的,有时需半年”

“每次跟银行进行资金往来,我都要签厚厚的一沓资料。每次签完,手都软了。”和银行打交道20多年来,提到银行办事手续,燕加隆集团董事长何贻信深有体会。

9 贷款之外缺乏综合性金融服务

相比大中型企业,小微民营企业的信息获取更难。因为小微企业治理结构不够完善,运营管理不够科学,财务制度也不一定健全,导致金融机构无法准确识别企业的生产经营及财务状况,金融服务的信息获取成本较高。

因此,民营企业在从银行获得贷款服务的同时,也迫切需要包含信息服务、政策服务、投融资服务等在内的综合性金融服务。

★案例企业需要银行360°金融服务

目前,万魔声学生产的耳机产品已经销往全球超过28个国家和地区,销量超过6500万支,获得了34项国际耳机大奖。万魔声学今年从工商银行科创中心拿到了5000万元的综合授信。除了融资方面的合作外,工商银行科创中心和万魔声学也尝试探索新的合作模式。工商银行官方的购物平台融e城,邀请万魔声学在商城开设官方直营店,售卖耳机产品。

对于万魔声学创始人林柏青来说,融资对于企业固然重要,但是他希望还可以从银行那里得到多元化的金融服务。他说:“对于初创企业来说,我们需要360°的综合金融服务,替企业争取更多政府资源、产业资源、民间资源,这是非常重要的。”

10 服务体验有待优化

虽然银行普遍成立了普惠金融事业部和小微企业专营机构,但在差异化信贷管理政策、授信审批权限、尽职免责、考核激励等制度安排上还未全面落实到位,基层信贷员对小微企业经常还存在“不愿贷、不能贷、不会贷”的问题。

在服务民营企业的过程中,同样需要专业的人才团队、较高的人才素质。目前,银行针对民营企业的信贷经理等相关人员的培训需要加强。

除了金融服务外,有民营企业提出希望得到银行“情感上的服务”,增强与银行情感上的链接。

★案例希望银行能跟客户更多交流

深圳市深绿田农产品配送有限公司主要经营的是水果批发、配送。

“我希望银行可以增加一些增值服务,跟客户更多地进行情感交流,这样才能够增加客户的黏性,让客户觉得非你不可。”在深圳市深绿田农产品配送有限公司总经理方立伟看来,在银行贷款其实就是消费的一种,银行可以通过一系列手段增强消费的黏性。

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